小林哥近来闲时就泡在知乎的保险专区里面，只要输入平安福，就显示
这样的
某资产规划师
还有这样的
明亚保险经纪公司某经纪人
案例太多，就不一一列举了！
不管是知乎，还是百度，总是有那么一帮保险经纪的同业打着对比的旗号，抨击、诟病？诋毁平安的产品，不明白他们为什么对平安的产品方案有如此高的热情和执念？也不知道他们为什么不把更多的心思用在服务好客户上！
其实明眼人都很清楚他们的目的，无非就是靠着贬低他人，抬高自己，再去推销自己代理的产品。这个行业，如果不跟平安比，他们就没法卖自己家的产品，并且他们依然站在产品推销的角度，去比较具体的某个产品，而客户的全面保障并不是一个单一的产品可以覆盖的！客户需要的是全面、专业、完整的解决方案！所以他们忽略了客户真正的保障需求！
这些人一般都会搬出价格高这个点来抨击平安，打出所谓物物美价廉，所谓性价比的牌。但是要晓得这个世界上原本就没有所谓的物美价廉，因为压根就没有无缘无故的贵，和无缘无故的便宜，价格与价值，永远成正比！
今天，我就从保险合同的本质——条款，来解读平安的平安福！
销售噱头再大，未来真正发生风险时，能不能顺利赔付也需要条款里的文字说话！
一、恶性肿瘤相关轻度重疾
我们普通老百姓，谈癌色变，事实上，各家公司理赔年报中，理赔最多，发病概率最大的病种就是恶性肿瘤！所以说，恶性肿瘤所对应的轻度重疾也是高发病种，针对这类高发病种，我们来看看平安与其他某公司对于“极早期恶性肿瘤或恶性病变”的不同定义
某高性价比产品的条款截图平安福的条款
通过比对我们可以发现，其中原位癌的部分，各家都需要的是病理组织的检查结果，但所谓高性价比的条款，同时提出了有治疗行为的要求，而平安的定义不同之处就在于，有病理检查结果即可申请理赔，较其他某些公司的要求更加提前，可以让被保险人更早拿到理赔款！
同时可以看出，平安对于恶性肿瘤相关轻度重疾是分为三个病种的，这就是某些人抨击平安福轻症一分三，凑病种的槽点！
试想一下，如果一位患者已经确诊了原位癌，那么他已经是一位带癌生存的患者了，未来很可能还会再发生其他早期恶性病变或者皮肤癌，在平安的条款框架下，他拿到原位癌的理赔款后，未来如果又发生其他两类恶性肿瘤相关轻度重疾，还可以拿到第二笔或者第三笔赔款，并且身故保额和重疾保额还会永久性额外增长两次，每次轻疾可增加20%身故和重疾的保额。
而所谓的高性价比条款，对于恶性肿瘤相关的轻度重疾只有一次理赔机会，而且不会增长身故和重疾的保额。
孰优孰劣，一目了然！
第二轻度颅脑手术
轻度颅脑手术不需要开颅，通常以钻孔的方式或从鼻蝶窦进入颅骨进行手术，创口小，康复期短，手术效果好。
那么我们来看看不同公司之间的条款
某高性价比公司条款另外一家某高性价比公司条款
可以看出，这两家高性价比公司的条款，都对因外伤而实施的脑外科手术做了除外条件，而这类手术的大部分原因都是因为意外的外伤导致，再看下面这家某高性价比的公司条款，除了对外伤导致的手术不理赔外，还对脑部相关的其他问题做了合并，也就是说，针对这几项脑部相关问题，赔付其中一项后，其他各项均不能赔付了，这完全不能发挥轻度重疾的多次赔付功能的作用，所以这家公司的条款更为严格。
那么我们来看看平安的条款
平安福的条款
但凡识字的朋友都会看出其中的巨大区别，“或意外”这三个字让理赔空间的宽度和理赔难度大幅度下降，而且平安也没有关于其他脑部相关的轻度重疾的互斥条款。
孰优孰劣，一目了然！
第三微创冠状动脉搭桥术
微创冠状动脉搭桥术是一项不需要开胸的手术，手术创口小，术后恢复程度好，患者痛苦大幅度降低。接下来，我们来对比一下条款
某高性价比公司某公司条款
上面两种微创冠状动脉搭桥术的定义，不论是三项心脏相关的轻度重疾仅赔付其中一项轻度重疾，还是四项心脏相关的轻度重疾仅赔付其中一项，都不是重点，重点是，都对冠状动脉介入术做了互斥赔付，就是之前如果做过冠状动脉介入术，那么这个微创冠状动脉搭桥术将无法赔付！
接下来我们看看平安是如何定义的。
平安的条款
平安的微创冠状动脉搭桥术并没有与冠状动脉介入术互相排斥，因此对于这两类手术，平安可以二次赔付，同时重疾和身故的保额可以增加20%。
孰优孰劣，一目了然。
第四、器官功能受损相关的轻度重疾
1、角膜移植
话不多说，先上图
某公司条款再看一家某公司的条款
这两家公司的条款，有个共同的特点，角膜移植这个轻度重疾的赔付，与视力严重受损，单目失明是互斥赔付的，也就是说，赔付其中一项之后，其他眼睛相关的两项轻度重疾无法获得二次赔付。而平安的条款是这样的
平安的条款
平安的条款中就没有这样的互斥条款，所以从眼睛相关的问题上，平安的理赔宽度要比某些高性价比公司更有优势！
2、单目失明
单目失明是一项与意外和疾病都相关的器官损伤问题，通常意外导致单眼失明的原因居多，下面我们来对比一下条款，首先来看某高性价比公司的条款
高性价比公司条款某公司条款
不难发现，这两家公司有一家对眼部相关的其他两项轻度重疾视力严重受损、角膜移植是互相排斥理赔的，并且多了一项年龄限制——三周岁以上才进行理赔，就是说三周岁内发生问题不予理赔！
那么我们来看看平安的条款
平安少儿平安福的条款
为了与之同等类别的条款匹配，我拿少儿平安福的条款进行比对，平安的条款没有年龄限制、没有互斥赔付，因此理赔宽度的优势是十分明显的！
5、人工耳蜗植入术
耳朵作为重要的五官之一，也在轻度重疾的重点保障范围，人工耳蜗植入术是针对耳聋或者重度感音神经性耳聋的人群，通过助听器无明显改善，因此通过人工耳蜗这种电子装置的植入，重建患者的听觉功能。
听力障碍患者是我国各项残疾之首，其中7岁以下的耳聋幼儿达80万！我们先来看看某高性价比公司的条款
某高性价比公司的条款
也就是说，如果曾经单耳失聪获得过理赔，后续又满足人工耳蜗植入术的理赔条件，但是上述公司只可理赔一次，与耳朵相关的三项轻度重疾互斥理赔！
我们再来看看平安的条款
平安的条款
而平安的条款，并没有此类互斥问题！
第五严重肠道疾病并发症
我们首先来看一下某高性价比公司的条款
某高性价比公司条款截图某公司的条款截图
不难发现，在严重肠道疾病并发症的条款定义中，这两家公司有一个共同点—至少切除了三分之二的小肠，第一个家公司的条款更为严格，此项保险责任只保障18周岁之前！
那么我们来看看平安的条款
平安的条款截图
通过比较我们不难发现，平安对此重大疾病的条款定义并没有至少切除三分之二的小肠，而是切除部分或全部小肠，而且没有理赔年龄的限制，试想一下，如果有位患者只切除了三分之一或者更少的小肠，那么其他的保险公司是不予理赔的。所以说，平安对于严重的肠道疾病并发症的理赔标准相对于其他公司来说是有着天大的优势！
第六颅脑手术
开颅手术（颅脑手术）主要解决由意外重创、意外头部摔伤、意外撞击甚至车祸导致的头部损伤或者脑部疾病导致的一项手术。
那么我们来看一下不同公司之间的条款区别
某公司条款截图某高性价比公司条款截图
可以看得出，这两家公司的条款都对外伤而实施的脑外科手术做了除外条件，而这类手术大部分原因都是由于意外的外伤导致。
那么我们再来看看平安的条款
平安的条款
平安的条款，不论是由于意外外伤，还是疾病导致的开颅手术，都是可以赔付的，这样的理赔空间和宽度是其他保险公司无法比拟的！
暂时告一段落，敬请期待文章
保险不是一个简简单单的商品，它是一套复杂的、具备法律属性的、用来防范风险的金融工具，是一套繁琐的系统，所以他没有办法用非常简单的方式去比较所谓的「性能」和所谓的「性价比」，它的价格制定，遵循的精算师的计算逻辑，条款细节中的每一个字，对重疾险的定价都有决定性的影响，无数的条款细节差异，决定了重疾险保险的价格；问一下自己的内心，到底你要买白纸黑字确定的保障，还是要买那些花里胡哨的噱头。所以不要被很多文章中宣导产品噱头所吸引，病种多、赔付的次数多也并不代表产品一定好，具体还是要看条款的定义，因此，把所谓性价比、物美廉价用在保险这种系统上，是不可行的，也是非常不理智的。再次提醒各位消费者和我们的同业从业人员，完整的保障并不是靠单一的产品可以解决的问题，是靠完整产品保障方案才可以解决的。找对专业的人，至关重要！
