随着人们风险意识的觉醒，对保险的认可度也越来越高。但很多保险小白只是觉得需要保险，但各个保险险种的功能和特性不太了解，所以计划写个白话保险系列，为保险小白们明明白白买保险开启一扇理性的窗。
今天来说重疾险。我们先来讲一个重疾险诞生的故事南非医生马里优斯·巴纳德博士是一位伟大的心脏外科医生，年世界首例心脏移植的手术实施者。一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，两个孩子的单亲妈妈。检查发现，这位女士得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，只要你回去后做好后续治疗，好好的休息，就能恢复到常人状态。”但没有想到两年后，这位女士就回来了，身体虚弱，面色苍白。原来是癌症复发了。巴纳德医生很震惊：到底发生了什么？你不应该这样！女士回答：“我知道我需要充分的休息，可是治疗让我花了很多钱和时间，我再不工作赚钱，我的孩子就要辍学了？”三个月后，这位女士去世了。
女士的身故不是因为医疗技术不行，也不是因为没钱做手术，而是没能好好休息，因为没有足够的钱能让她能安心休息。
这件事让巴纳德医生非常伤心，他説了一段非常经典的话：
“因为有高明的医生和医术，很多时候重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命也就跟着结束了，这是我作为医生的最大无奈。医学一定会越来越进步，但是这种悲剧也一定会重复发生。
之后，伯纳德医生开始思考“假如有一种保险，当这种情况发生的时候有一笔钱来帮助这个家庭，能让病人好好的休息几年，他就可以像健康人一样活下去了！”于是，在他的倡导下，年，世界上第一张重疾险保单诞生了。这就是重疾险诞生的历史！买重疾险，不是因为得了大病要死了，而是要活下去。换个故事讲重疾险的功能（下面故事纯属虚构，请勿对号入座。）
张三，30岁，男。在30岁生日前，为自己买了万的重疾险。买重疾险就像买房子，可以一次性付清也可以分期付款。因为一次性付款压力较大，张三选择了分期30年付款，每年缴费2万。
不幸的张三在第二年的一次体检中被查冠状动脉狭窄，做手术放了支架。因为支架手术不属于重疾险中的重症，但属于轻症。按条款，轻症只能赔付30%，因此保险公司赔了他30万。而且剩余29年的保费也不用再交了，保障继续有效。相当于张三不仅获赔了30万，还省下了后期58万的保费。
豁免
这是重疾险非常人性化的一个功能：豁免。一旦获得赔付，无论是因轻症还是重症均可豁免剩余的保费。
重症、轻症
重疾险赔付的疾病分三个层次：重症、中症、轻症。轻症是指病情没有那么严重，达不到重大疾病赔付标准。中症则是介于轻症和重症之间的一种疾病严重程度。只有重症可以获得%保额赔付。轻症的赔付比例一般是30%，中症的赔付比例一般是50%-60%。
几年后医院检查，不幸被诊断为肺癌。因癌症属于重疾险中的重症，张三再次获得万的赔付。拿到这笔钱张三看到了希望，积极治疗，并在单位请了长假安心治疗和休养。
张三知道，只要自己能活够3年，他还有机会再拿到万的赔款，到时候自己不用太担心钱的问题，回到单位申请换一个轻松的岗位，仍可以过上健康幸福的生活。
因为前景依旧充满希望，张三整个治疗过程心态都很好。再加上充足的静养，张三无论精神还是身体都恢复良好，3年后因仍旧需要持续治疗，他也再次拿到了万的赔款。
癌症二次赔
这就是重疾险中癌症二次赔付的功能：虽然重疾险规定每一种疾病只能获得一次赔付，但如果有某种疾病的二次赔付条款，同一种疾病就可以获得两次及两次以上赔付。目前可二次赔付的有癌症和心脑血管疾病，这两种也是人类目前最为高发的疾病。
（质疑：癌症治疗那么贵，万就能保证以后治疗及生活无忧了吗？解释：张三除了万的重疾险，他的保险经纪人刘老师还为他配了一款医疗险，医疗险在持续的为他报销每年的医疗费。下期白话医疗险-敬请期待！）张三的故事到此结束吧，因为实在不忍心让张三再倒霉得一次大病了。不过需要强调的是张三买的重疾险合同没有结束，继续有效。
因为张三当时买的是重症可以赔3次的类型，至此虽然他已经获得了三次总计万的赔付，但只动用了一次重症赔付（癌症二次赔不占重疾赔付次数）。如果以后罹患其他非癌症的重大疾病，仍可以获得最多两次万的赔付。
多次赔
这就是重疾险的多次赔付功能。虽然每一种疾病只能赔一次，但重疾险可赔的疾病多达百种，几乎包含了医生见过的所有的大病。不仅重症可以多次赔付，轻症、中症都可以多次赔付。除有特殊规定外（如癌症），每一种疾病只赔1次。
为了继续白话重疾险其他功能，下面改写一下张三的命运：
张三在因冠状动脉狭窄放了支架获得了30万的赔款后，后来没有得癌症，而是因为神经性耳聋做了人工耳蜗植入手术，因为这个手术也属合同中规定的轻症，第二次获得了30万的赔款。自此，一生没有重大疾病，在身故时保险公司赔付了万。
身故
这就是重疾险的身故责任，如果没有因重症理赔过，在身故时就可以获得%保额赔付。即使轻症、中症理赔过多次，也不影响身故赔付。
所以说，买了买了重疾险后可以获赔的概率约是%，不管是因为大病还是因为身故，都可以得到%保额的赔付。
为什么获赔概率约是%呢？
因为有一些情况保险公司是不赔的，也就是合同中的免责条款。
比如买了保险后第二年就自杀了，或者投保人故意杀害被保险人都是不可能获得赔付的。
这也是为了规避道德风险。
注：以上举例只是以某一款重疾险为例，其中的责任（比如多次赔付或者癌症二次赔）并非所有重疾险都有。
重疾险的分类较为复杂，详情可参阅：
重疾险品类繁多，我们应该货比三家
什么时候买重疾险合适呢？
生病的前一年！
这样就可以像张三一样只交一年保费，剩余的保费都省掉。不过我们要请个大仙给算算什么时候会得大病。哈哈。。。
大仙找不到，那就现在买吧。
买了就能保余生了，
关键是年龄越大保费会越贵。
张三如果没在30岁买而是拖到40岁，保费就要上涨50%，而给他10岁的儿子买则只需他保费的一半就可以了。
还有，重疾险对健康状况有要求，趁着还健康，赶紧上车。
如果已经得了重大疾病，就买不了重疾险了。即使没有得大病，比如血糖、血压高到一定程度也会被拒保。
再比如甲状腺结节，很小的还可以买，大一点的就要被除外甲状腺恶性肿瘤了。也就是说买是能买上，但之后万一得了甲状腺恶性肿瘤是不赔的。
“保险是奢侈品，有钱也不一定能买到。”
早买，保的时间更长，保费更便宜，因为健康，市上产品可以随便挑，多香！
END
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