大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
今天这个核保，让我觉得，又心酸，又开心。
一位妈妈找到我，想给她出生就发现右侧内耳发育畸形（Mchl畸形）的宝宝，买一份重疾险。
虽然最终得到了“重疾险除外承保”，可我很清楚，相比于为了这一生孩子要面临的挑战，这份重疾险能给他的保障，实在是太少了；
可另外一方面，能够有这样一份重疾险产品，也是孩子前行路上的一个保障，希望他未来的人生，可以都是坦途。
往后的人生，我想尽可能的，多保护你一点。
01
有先天性的疾病异常、畸形问题，还可以买保险吗？
“先天性耳聋”的问题，现在已经是比较常见的出生缺陷之一了，不过，依然是小概率事件。
但任何的“小概率事件”，发生在我们身上，都是“%”。
我在《中国听力语言康复科学杂志》看到了这样的一段话：
耳的主要功能是感知声音，为了把听功能发挥到极致，人类在进化过程中，形成了外耳、中耳、内耳三个部分，协同进行声的收集、传递和转化，是精密的人体感觉器官。
从耳的发育过程来看，外、中、内耳来自不同胚层，每一部分又以组合的方式形成，因而发育中的微小事件极易导致耳的形态和功能异常。
约20%的新生儿出生后会存在耳廓变形，小耳畸形（外中耳畸形）发生率约0.01%～0.02%。
一般来讲，小耳畸形极少同时伴有内耳畸形，内耳畸形通常单独发生，约占先天性耳聋患者的20%。
今天这个案例里的小朋友，出生时右耳听力检查就没有通过。
在后续的进一步检查中，确诊了“右侧内耳发育畸形（Mchl畸形）”。
关于儿童的听力异常、失聪问题的核保，主要是要看“失聪原因”。
在投保的时候，还要结合治疗病历、近期检查结果（如听力报告）等进行综合考虑。
这次的核保案例，小朋友才刚刚出生，其实，严格来说，对于不满两岁的新生儿单耳听力受损，在核保的时候，是有可能被“延期”的。
“延期”到两岁后，同时还要评估孩子的语言发育情况。
大部分保险公司，就直接拒保。
核保稍微宽松的，“除外双耳失聪、单耳失聪、听力严重受损、轻度听力受损、人工耳蜗植入术”。
比如：
还有：
看起来第二家保险公司除外项目好像不多，没写除外“人工耳蜗植入术”，就是也可以保障的意思吗？
也不是，小朋友的Michl畸形是耳蜗植入的绝对禁忌证，唯一的手术选择是听觉脑干植入。
所以写不写区别不大。
帮小朋友找到合适的产品之后，我想了很多——
亲爱的小宝贝，你知道吗，保险啊，不是万能的。
甚至在我们人生的很多时刻，保险都是无力的。
在你慢慢长大的过程中，因为听力的原因，还会有很多的考验，或许你也会有很多的烦恼。
文文大保贝儿阿姨能为你做的，就这么多，希望你可以成为最勇敢的小朋友呀。
02
保险核保，不是一个简简单单“头痛医头，脚痛医脚”的事情，要考虑的事情有很多。
即使是被保险公司拒保，文文大保贝儿也非常能理解核保老师做出这个决定的原因——
对于先天性的单耳失聪来说，除了考虑成长发育的问题，还有很多其他的风险是我们不得不思考的。
比如说小朋友长大了，会不会因为单耳失聪而自卑，自卑会不会导致抑郁？后期会不会有其他的风险？
简单的“除外”，确实很难帮助保险公司去规避这些风险。
而且，小朋友还不到两岁，语言发育情况可能还没有办法很好的评估出来，拒保是没有什么问题的。
就像很多小伙伴会问，为什么医生说没事，保险就是买不了呢？
因为这个疾病、或者这个健康状况，后续会有哪些风险，可能会导致哪些继发的因素，这些继发的因素方方面面，保险公司的核保老师都要考虑到。
如果说，继发的风险因素并不高的话，那么是可以通过“除外责任”来解决问题的，否则，就只能拒保了。
03
担心的病都不能保了，这保险还该不该买？
买过保险的朋友都知道，投保时保险公司会问我们许多问题，比如年龄、职业、过往病史等。
保险公司会根据这些因素，来综合判断每个人的风险大小，从而给出不同的核保结论。
“除外承保”指的是，保险公司根据个人的健康告知情况，考虑到罹患某种疾病的风险较高，所以将相关疾病的保障排除在外，但其他疾病能正常保障。
这就意味着，后期因为治疗被除外的疾病，所产生的医疗费都无法获得赔付——花同样的价钱，已经有异常的身体部位却保不了，搁谁心里大概都会觉得不舒服。
不过大家也别慌，如果出现了这种情况，只是在投保某一款产品时，智能核保显示被除外，我们还可以再努力下，尝试多家投保，择优购买。
因为不同的保险公司以及产品的核保标准有一定差别，对同一异常指标，可能会出现不同的结论。
如果曾经被其他保险产品除外承保过，会影响以后买其他保险吗？
这个也得看情况。
要是身体状况有好转，符合健康告知的要求，那就能正常买；如果当下的健康仍然存在异常，不符合投保要求，那同样也买不了。
其实，比起给大家分享在身体有异常的情况之后怎么配置保险，我们更希望健康的朋友们，也能早点认识到，保险是一件未雨绸缪的事：
趁年轻、趁身体健康，抓紧落实，在既往症产生之前，把保险配置好，才是最好的应对它的方式。