hello，我是小包。
今天这个重疾险案例有点特殊，一份保单，历经了两次理赔申请，第一次按照轻症理赔，第二次按照重疾理赔，两者加起来，超过了基本保额。
投保产品：复星联合健康「康乐一生B款」投保时间：年9月保障方案：30万基本保额，保终身，20年交，.23元/年第一次理赔
出险原因：神经性耳聋
理赔时效：2个工作日
获赔金额：6万（按基础保额30%理赔）
第二次理赔
出险原因：双耳失聪
理赔时效：10个工作日次）
获赔金额：30万（按基础保额%理赔）
年L先生给自己和妻子分别投保了复星联合健康的康乐e生B重大疾病保险，他本人保障方案是选30万基本保额，20年交，保终身，年交保费.23元。
年年初，L先生突然感觉双耳有异物堵塞感，还伴有耳鸣头晕症状，医院就医检查，结果确诊“神经性耳聋”。
神经性耳聋，符合轻症理赔范畴。
L先生向复星联合健康申请轻症理赔，提交全部理赔资料后2个工作日，便获赔了轻症保险金。
由于此前给家里太太、孩子也同时投保了重疾险，且都勾选了投保人豁免责任，一家四口重疾险后续18年总计30多万的保费，全部被豁免。
同时，L先生自己的保单也因为这个病触发轻症赔付，符合被保人保费豁免要求，后续保费被豁免，保障合同继续有效。
同年9月，理赔刚结束不久，L先生发现听力下降速度超过预期，两个月后L医院检查，非常不幸被诊断为“双耳失聪”。
对于双耳失聪，唯一的可行的办法就是接受人工耳蜗植入术，费用不菲。大概需要20-50万不等，其中包括医疗费用、装置费用。
根据合同条款约定，双耳失聪属于重大疾病理赔范畴。（下图为复星联合康乐一生重大疾病保险（B款）条款）于是L先生再次向保险公司提出了重疾理赔申请，在提交资料10个工作日后，他顺利获赔30万重疾赔偿金。
至此，一张保单，两次理赔，先是获赔了6万元的轻症保险金，后由于轻症演化进展到了重症，获赔了30万元的重症保险金。
从这次的理赔中，我觉得对我们买重疾险是有很大的借鉴意义：
一定要重视轻症、中症的保障
这里的保障，不仅包括病种的覆盖，也包含了理赔的比例，康乐一生的轻症理赔比例30%。按50万基础保额算，轻症可以获赔15万
重视保费豁免这一个功能
L先生在轻症理赔后，为什么除了他自己的保单可以享受保费豁免外，连带他太太、两个孩子的重疾险保单保费也能得到豁免？
↓每年总加起来1.8万元多的保费，已缴2年，剩余18年待缴保费全部豁免
就是因为在给他们投保时，L先生作为太太、孩子的投保人，太太、孩子为被保人，他勾选了投保人豁免功能：
附加了投保人豁免后，像这个案例中的L先生，他作为投保人，他患了轻症就会触发这个保费豁免功能，孩子和太太的重疾险余下保费就无须再缴纳。家庭中有一人生病，对整个家庭都是巨大的打击，这个时候豁免全家人的保费，无疑是“雪中送炭”。
其实附加保费豁免后，整体保费并不会上涨多少，如果经济允许，还是建议大家加上，尤其是在夫妻互保、为孩子投保的情况下，能起到的作用还是很大的。
但是这里面也必须特别强调：
附加投保人豁免，必须符合投保人豁免健康告知。
家庭保障，应该先大人后小孩；
此前L先生在给自己和妻子买这份保险之前，早已给孩子两个人买了其他保险，而夫妻俩是裸奔状态。
不敢想象，假设L先生没有及时给自己买这份保险，忽略了自己作为家庭经济支柱的保障。那这次发病，他不仅拿不到理赔金，还给家庭的经济收入会造成巨大影响。
孩子生了病，还有大人遮风挡雨，大人要是生病倒下，家庭丧失了收入来源，还可能因此负债，那孩子的保障又谈何说起呢？
好了，说完，下课。
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